Стандартная и аннуитетная схемы погашения кредитов

Предположим, что Заемщики №1 и №2 получили кредиты в сумме $15000 каждый под 20% годовых, сроком на один год. Заемщику №1 предложили аннуитетную схему погашения кредита, а Заемщик №2 выбрал себе стандартную схему выплат.

Схема погашения кредитов представлена ниже в Таблицах 1 и 2.

Таблица 1. Погашение кредита по аннуитетной схеме.

Месяцы

Тело кредита, $

Проценты по кредиту,  $

Общая сумма платежей, $

 1

1 140

250

1 390

 2

1 159

231

1 390

 3

1 178

212

1 390

 4

1 198

192

1 390

 5

1 218

172

1 390

 6

1 238

152

1 390

 7

1 259

131

1 390

 8

1 280

110

1 390

 9

1 301

  89

1 390

10

1 323

  67

1 390

11

1 345

  45

1 390

12

1 361

  23

1 390

Сумма

15 000

1 674

16 674

 

  

Таблица 2. Погашение кредита по стандартной схеме.

Месяцы

Тело кредита, $

Проценты по кредиту,  $

Общая сумма платежей, $

  1

1 250

250

1 500

  2

1 250

229

1 479

  3

1 250

208

1 458

  4

1 250

188

1 438

  5

1 250

167

1 417

  6

1 250

149

1 396

  7

1 250

125

1 375

  8

1 250

104

1 354

  9

1 250

  83

1 333

 10

1 250

  63

1 313

 11

1 250

  42

1 292

 12

1 250

  21

1 271

Сумма

15 000

1 626

16 626

Из приведенных таблиц видно, что Заемщик №1 ежемесячно выплачивает банку одинаковую сумму. При этом соотношение процентов и основного долга постоянно меняется: доля выплат по основному долгу увеличивается, а доля выплат по процентам снижается.

Во втором случае общая сумма выплат постоянно уменьшается за счет снижения выплат по процентам, т.к. доля выплат по основному долгу остается неизменной. 

В итоге Заемщик №1 выплатит кредитору большую сумму на погашение  процентов ($1 674), чем Заемщик №2 ($1 626), т.е. кредит обойдется ему дороже. Но при такой схеме погашения ему будет удобнее планировать свои ежемесячные расходы, поскольку платеж по займу всегда одинаков.

Таким образом, разнообразие схем погашения кредита дает возможность заемщику подобрать наиболее приемлемую лично для него схему, что увеличивает вероятность погашения кредита в срок.

Расчет графика погашения займа по аннуитетной схеме довольно сложен и обычно рассчитывается с помощью финансового калькулятора или же компьютерной программы. Стандартная же схема погашения займа — проще и может быть легко подсчитана вручную:

Сумма кредита — $15 000;
Процент             — 20% годовых;
Срок договора  — 12 месяцев. 

1-й месяц погашения кредита:

Сумма погашения кредита = $15 000 : 12 = $1 250/ месяц
Выплаты по процентам       = $15 000 x 20% : 12 = $250/ месяц
Суммарный платеж             =  $ 1 250 + 250 = $1 500/ месяц

2-й месяц погашения кредита:

Сумма погашения кредита =  $15 000 : 12 = $1 250/ месяц
Выплаты по процентам      =  ($15 000 – $1 250) x 20% : 12 = $229/ месяц
Cуммарный платеж             =   $ 1 250 + $229 = $1 479/ месяц  и т.д.

 

 

 

 

 

Наверх     

Комментарии 0

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован.