Стандартная и аннуитетная схемы погашения кредитов
Предположим, что Заемщики №1 и №2 получили кредиты в сумме $15000 каждый под 20% годовых, сроком на один год. Заемщику №1 предложили аннуитетную схему погашения кредита, а Заемщик №2 выбрал себе стандартную схему выплат.
Схема погашения кредитов представлена ниже в Таблицах 1 и 2.
Таблица 1. Погашение кредита по аннуитетной схеме.
| Месяцы |
Тело кредита, $ |
Проценты по кредиту, $ |
Общая сумма платежей, $ |
|
1 |
1 140 |
250 |
1 390 |
|
2 |
1 159 |
231 |
1 390 |
|
3 |
1 178 |
212 |
1 390 |
|
4 |
1 198 |
192 |
1 390 |
|
5 |
1 218 |
172 |
1 390 |
|
6 |
1 238 |
152 |
1 390 |
|
7 |
1 259 |
131 |
1 390 |
|
8 |
1 280 |
110 |
1 390 |
|
9 |
1 301 |
89 |
1 390 |
|
10 |
1 323 |
67 |
1 390 |
|
11 |
1 345 |
45 |
1 390 |
|
12 |
1 361 |
23 |
1 390 |
|
Сумма |
15 000 |
1 674 |
16 674 |
Таблица 2. Погашение кредита по стандартной схеме.
|
Месяцы |
Тело кредита, $ |
Проценты по кредиту, $ |
Общая сумма платежей, $ |
|
1 |
1 250 |
250 |
1 500 |
|
2 |
1 250 |
229 |
1 479 |
|
3 |
1 250 |
208 |
1 458 |
|
4 |
1 250 |
188 |
1 438 |
|
5 |
1 250 |
167 |
1 417 |
|
6 |
1 250 |
149 |
1 396 |
|
7 |
1 250 |
125 |
1 375 |
|
8 |
1 250 |
104 |
1 354 |
|
9 |
1 250 |
83 |
1 333 |
|
10 |
1 250 |
63 |
1 313 |
|
11 |
1 250 |
42 |
1 292 |
|
12 |
1 250 |
21 |
1 271 |
|
Сумма |
15 000 |
1 626 |
16 626 |
Из приведенных таблиц видно, что Заемщик №1 ежемесячно выплачивает банку одинаковую сумму. При этом соотношение процентов и основного долга постоянно меняется: доля выплат по основному долгу увеличивается, а доля выплат по процентам снижается.
Во втором случае общая сумма выплат постоянно уменьшается за счет снижения выплат по процентам, т.к. доля выплат по основному долгу остается неизменной.
В итоге Заемщик №1 выплатит кредитору большую сумму на погашение процентов ($1 674), чем Заемщик №2 ($1 626), т.е. кредит обойдется ему дороже. Но при такой схеме погашения ему будет удобнее планировать свои ежемесячные расходы, поскольку платеж по займу всегда одинаков.
Таким образом, разнообразие схем погашения кредита дает возможность заемщику подобрать наиболее приемлемую лично для него схему, что увеличивает вероятность погашения кредита в срок.
Расчет графика погашения займа по аннуитетной схеме довольно сложен и обычно рассчитывается с помощью финансового калькулятора или же компьютерной программы. Стандартная же схема погашения займа — проще и может быть легко подсчитана вручную:
Сумма кредита — $15 000;
Процент — 20% годовых;
Срок договора — 12 месяцев.
1-й месяц погашения кредита:
Сумма погашения кредита = $15 000 : 12 = $1 250/ месяц
Выплаты по процентам = $15 000 x 20% : 12 = $250/ месяц
Суммарный платеж = $ 1 250 + 250 = $1 500/ месяц
2-й месяц погашения кредита:
Сумма погашения кредита = $15 000 : 12 = $1 250/ месяц
Выплаты по процентам = ($15 000 – $1 250) x 20% : 12 = $229/ месяц
Cуммарный платеж = $ 1 250 + $229 = $1 479/ месяц и т.д.
Комментарии 0