Как Выплатить Свой Кредит Быстрее

 

 

Как выплатить свой кредит быстрее?Как и большинство других людей, вы, наверно, думаете о том, как побыстрее выплатить кредит и стать полноправным хозяином своего жилья.

С помощью линии кредита вы можете значительно уменьшить, как срок своего кредита, так и сумму выплат по процентам по сравнению с обычной ипотекой, выплачиваемой по принципу “тело кредита и проценты”.

Как вы сможете убедиться на примере, приведенном ниже, кредит в $200,000 может быть выплачен в течение 8-ми лет вместо предусмотренных 25-ти.

Семья Петровых заняла $200,000 на покупку дома. Всю свою зарплату ($4,500) они полностью переводят на счет своей линии кредита. Петровы не имеют никаких других чековых или сберегательных счетов, т.к. все свои доходы и сбережения они направляют целиком на линию кредита, чтобы максимально использовать все преимущества такого типа займа.

Расходы Петровых на повседневные нужды составляют, в среднем, $1,600 в месяц и оплачиваются кредитной карточкой (55 дней без начисления процентов), погашаемой полностью в конце каждого месяца со своей линии кредита. Погашая весь долг по кредитной карточке в конце каждого месяца, Петровы, тем самым, удерживают всю свою зарплату ($4,500) на счету линии кредита в течение максимально возможного срока, одновременно уменьшая баланс тела кредита и сумму выплат по процентам.

 

Наименование

1-й месяц, $

2-й месяц, $

Баланс линии кредита в начале месяца

200,000

198,000

Зарплата входящая

4,500

4,500

Расходы на жизнь

1,600

1,600

Расходы на погашение процентов

1,205

1,195

Баланс линии кредита в конце месяца

198,305

196,600

 

 

 

Equity

1,695

3,400

 

Примечание: Начисления и комиссии не учитывались для простоты. Процентная ставка составляла 7% годовых.

В следующей таблице показан процесс погашения ссуды от начала до окончания выплат по займу: лимит линии кредита - $200,000; начальный баланс - $198,000; зарплата - $4,500 в месяц; расходы - $1,600 в месяц; годовая процентная ставка -  6.67%; административные комиссии -  $10 в месяц.

 

Год

Зар. плата
в год

Расходы
в год

Разница

Уменьш.
тела кредита

Проценты
в год

Админ.
комиссии

Баланс
тела кредита

0

0

0

0

0

0

0

198,000

1

54,000

19,200

34,800

22,358.75

12,321.25

120

198,000.00

2

54,000

19,200

34,800

23,923.49

10,747.51

120

175,641.25

3

54,000

19,200

34,800

25,578.50

9,101.50

120

151,708.76

4

54,000

19,200

34,800

27,337.73

7,342.27

120

98,792.53

5

54,000

19,200

34,800

29,201.23

5,478.77

120

69,591.30

6

54,000

19,200

34,800

31,226.30

3,453.70

120

38,365.00

7

54,000

19,200

34,800

33,373.94

1,306.06

120

4,991.06

8

9,000

1,600

5,020

4,991.06

9.93

20

0

 

Если заемщики будут придерживаться указанной выше схемы, то они выплатят свой долг через 7 лет и 2 месяца, заплатив при этом $49,761 на погашение процентов. Если сравнить этот результат со стандартным займом (см. таблицу 1 в статье "Методы погашения кредитов"), то выплаты по процентам составят $207,779. Другими словами, линия кредита будет  выплачена на 17 лет и 10 месяцев раньше и, при этом, расходы по процентам сократятся на $158,018 ($207,779 - $49,761).

 

Как начать инвестировать, выплачивая свою ипотеку

 

Используя линию кредита, вы можете начать инвестировать, продолжая выплачивать свою линию кредита. По мере увеличения вашей доли в собственном доме (equity), линия кредита позволит вам, при желании, начать инвестирование в другие проекты.

Вне зависимости от того, нашли вы недвижимость или пакет акций, от которых нельзя отказаться, гибкость и разносторонность линии кредита позволят вам не упустить свою удачу. И при этом, вам не придется опять проходить через длительный процесс заполнения различных форм и заявлений.

St.George Bank линия кредита, в отличие от других таких же кредитов, предлагаемых разными кредиторами, позволяет отделить ваш инвестиционный заем от займа на собственный дом. Все что вам надо сделать – открыть дополнительный счет. Это позволит легче регулировать ваши налоговые обязательства, а также иметь полный контроль над своими инвестиционными программами.

Вы можете открыть до десяти счетов, каждый из которых будет иметь свое назначение. В дополнение к этому, вы можете перераспределять свои фонды между этими счетами по своему усмотрению. Конечно, прежде чем начать выполнение любой инвестиционной программы, надо проконсультироваться со специалистами: финансовым консультантом или бухгалтером.

Давайте рассмотрим очередной пример, чтобы проиллюстрировать вышесказанное.

 

Первый год.

 

Когда Алекс оформил линию кредита с St.George Bank, то ее лимит составлял $375,000. Из этой суммы, $335,000 составляли сумму долга на дом, где Алекс жил. Остававшиеся $40,000, Алекс положил на отдельный счет с целью использования этих денег для приобретения акций. Т.е. его линия кредита выглядела следующим образом.

 

Лимит линии кредита
$375,000

                           Счет № 1                                     Счет № 2
                            $335,000                                       $40,000
                          (свой дом)                                     (акции)

 

Третий год.

 

За это время Алекс уменьшил баланс своего долга на дом до $200,000, продолжая выплачивать проценты только на $40,000, использованных для покупки акций. Другими словами, Алекс в течение трех лет использования линии кредита, имел неограниченный доступ к $135,000 ($375,000-$200,000-$40,000).

 

Лимит линии кредита
$375,000

                          Cчет № 1                                      Счет № 2
                           $200,000                                        $40,000
                         (свой дом)                                       (акции)

 

Тогда Алекс решил открыть еще один счет и использовать эти $135,000 для приобретения квартиры, которую он планировал сдавать на съем. Таким образом, используя возможность открытия новых счетов на своей линии кредита, Алекс смог упорядочить свои финансы и сделать несколько инвестиций, не оформляя новых кредитов.

 

Лимит линии кредита
$375,000

                     Счет № 1                Счет № 2                   Счет № 3
                     $200,000                  $40,000                      $135,000
                     (свой дом)                (акции)                    (квартира)

 

Вначале, при оформлении линии кредита, Алекс предложил банку в качестве залога (гарантии) свой дом и одолжил 80% от его стоимости. После покупки квартиры, он мог бы предложить и ее в качестве дополнительной гарантии. Тогда, банк мог бы увеличить лимит на существующую линию кредита еще, скажем, на $108,000 (80% от стоимости квартиры), доведя его до $483,000.

 

Лимит линии кредита
$483,000

               Cчет № 1                      Счет № 2                    Счет № 3
               $200,000                         $40,000                       $135,000
             (свой дом)                        (акции)                    (квартира)

 

В такой ситуации Алекс выплачивал бы проценты по трем кредитам на общую сумму $375,000: ($200,000+$40,000+$108,000), $175,000 из которых ($40,000 + $135,000) пользуются льготным налогообложением, т.к. эта сумма была потрачена на ивестиционные цели (не забывайте, что пример взят из Австралии, где существуют налоговые льготы для инвестоов). Кроме того, он имел бы доступ к $108,000: ($483,000 - $375,000).

Если принять во внимание, что за те три года, что прошли со дня открытия линии кредита, стоимость его дома тоже выросла, то, при желании, Алекс мог бы сделать переоценку своего дома и занять дополнительные фонды для своих нужд

Три года назад, банк оценил дом Алекса в $468,750 и открыл ему кредит на 80% от этой суммы ($375,000). Если предположить, что через три года новая инспекция оценила бы этот дом в $550,000, в этом случае, 80% от $550,000 составят $440,000. Значит, Алекс сможет увеличить лимит своей линии кредита еще на дополнительных $65,000: ($440,000 - $375,000).

Все средства, не связанные долговыми обязательствами, могут быть использованы для дальнейших инвестиций и укрепления своего финансового положения.

 

Внимание – линия кредита!

 

До сих пор мы говорили только о преимуществах линии кредита, о том, как такая схема может помочь ускорить решение любых финансовых задач.

Однако, каждая медаль имеет и обратную сторону. Несмотря на всю привлекательность линии кредита, этот вид кредита не может быть рекомендован всем без исключения пользователям. Каждый их нас обладает своей собственной, неповторимой индивидуальностью. Очень трудно найти двух людей, абсолютно одинаково принимающих решения, реагирующих на те или иные факторы, управляющих своими средствами. И это естественно.

Как мы уже отмечали в начале этой статьи, линия кредита в чем-то сродни кредитной карточке. Если вы не поддаетесь соблазнам и используете свою кредитную карточку для оплаты и покупки действительно необходимых товаров и услуг, а затем погашаете весь свой долг по ней в конце каждого месяца, чтобы избежать начислений по процентам, то это разумное использование чужих денег для достижения своих целей.

То же относится и к линии кредита. Если вы не будете использовать все доступные средства на то, что не принесет вам ощутимой финансовой компенсации в будущем, а будете вкладывать чужие деньги в проекты, которые позволят вам улучшить свое финансовое положение, то линия кредита - для вас.

 

 

 

Понравилась статья? Расскажите о ней друзьям и знакомым, нажав на кнопки тех социальных сетей, где вы зарегистрированы. Спасибо!

 

 

Наверх      Предыдущая страница

Читать дальше:

 

Основы ипотечного кредитования

Основные характеристики ипотечных кредитов

Что такое процентная ставка

Изменения процентной ставки

Реакция на изменение официальной процентной ставки

Сколько вы можете занять?

Кредиты с плавающей и фиксированной процентной ставкой

Сколько вы можете занять?

Линия кредита

Как выплатить свой кредит быстрее

Стандартная и аннуитетная схемы погашения кредитов

Методы погашения кредитов

Выбор кредитора

Кредитные брокеры

Выбор кредита, соответствующего вашим целям и возможностям

НОВОСТИ САЙТА ВсемПроблемам.Нет
Рассылка новостей сайта
ПОДПИСАТЬСЯ: